Het depositogarantiestelsel beschermt geld op bankrekeningen als een bank failliet gaat. Bij een bank met een Nederlandse bankvergunning is je geld automatisch beschermd van 1 cent tot maximaal €100.000 per persoon, per bank. Je hoeft je daarvoor niet apart aan te melden.
Die grens lijkt eenvoudig, maar er zijn belangrijke nuances. Meerdere rekeningen of verschillende merknamen kunnen bij dezelfde bank horen, een gezamenlijke rekening wordt per rekeninghouder bekeken en bij buitenlandse banken kan een buitenlands garantiestelsel gelden.
Wat is het depositogarantiestelsel?
Een deposito is geld dat je bij een bank aanhoudt. Denk aan een betaalrekening, spaarrekening of termijndeposito. Als een bank failliet gaat, zorgt depositogarantie ervoor dat in aanmerking komende banktegoeden tot de wettelijke grens worden vergoed.
Bij Nederlandse banken met een Nederlandse bankvergunning wordt dit uitgevoerd via de Nederlandse Depositogarantie van De Nederlandsche Bank (DNB). De bescherming geldt automatisch voor particulieren en voor vrijwel alle bedrijven en andere organisaties.
Hoeveel spaargeld is beschermd?
De hoofdregel is maximaal €100.000 per persoon, per bank. Het gaat dus niet om €100.000 per rekening.
Heb je bijvoorbeeld €90.000 op een spaarrekening en €15.000 op een betaalrekening bij dezelfde bank, dan telt dat samen op tot €105.000. Daarvan valt normaal maximaal €100.000 onder de depositogarantie.
Meerdere merknamen kunnen één bank zijn
Een belangrijk detail is dat verschillende bankmerken onder dezelfde bankvergunning kunnen vallen. Heb je geld bij twee merken die juridisch dezelfde bank zijn, dan worden die tegoeden voor de grens van €100.000 bij elkaar opgeteld. Controleer daarom niet alleen de merknaam, maar ook welke bankvergunning erachter zit.
Hoe werkt de garantie bij een gezamenlijke rekening?
Bij een gezamenlijke rekening geldt de bescherming in beginsel per rekeninghouder. Hebben twee personen samen een rekening, dan kan daardoor gezamenlijk maximaal €200.000 beschermd zijn.
Heb je daarnaast nog een eigen rekening bij dezelfde bank, dan telt jouw aandeel van de gezamenlijke rekening mee bij jouw persoonlijke totaal bij die bank. De grens blijft voor jou maximaal €100.000.
Welke rekeningen vallen onder het depositogarantiestelsel?
Onder de Nederlandse Depositogarantie kunnen onder meer betaalrekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito’s vallen. Ook opgebouwde rente kan onderdeel zijn van de bescherming. Beleggingen zoals aandelen en obligaties, verzekeringen en crypto zijn geen deposito en vallen niet onder deze regeling.
Wil je geld voor een afgesproken periode vastzetten? Lees dan ook hoe een spaardeposito werkt.
Geldt depositogarantie ook voor buitenlandse banken?
Ja. Bij banken uit een ander EU-land wordt je geld beschermd door het depositogarantiestelsel van het land waar die bank onder valt. Binnen de Europese Unie is het beschermingsniveau geharmoniseerd op €100.000 per persoon, per bank, of het equivalent daarvan in de lokale valuta.
Ook banken uit IJsland, Liechtenstein en Noorwegen vallen onder een nationaal depositogarantiestelsel met vergelijkbare bescherming.
Een buitenlandse bank kan daarnaast een Nederlandse dochter met een eigen Nederlandse bankvergunning hebben. In dat geval kan de Nederlandse Depositogarantie van toepassing zijn. Controleer daarom altijd het informatieblad van de bank of het relevante register.
Meer hierover lees je in sparen bij een buitenlandse bank.
Wat als je tijdelijk meer dan €100.000 op je rekening hebt?
In bepaalde situaties bestaat aanvullende tijdelijke bescherming. Bij bijvoorbeeld geld dat aantoonbaar samenhangt met de aankoop of verkoop van een eigen woning kan gedurende zes maanden een aanvullende bescherming tot €500.000 per persoon, per bank gelden bovenop de reguliere €100.000. Ook enkele andere specifiek omschreven uitbetalingen kunnen hiervoor in aanmerking komen.
Deze extra bescherming is geen algemene verhoging voor ieder hoog spaarsaldo. Bij een bankfaillissement moet kunnen worden aangetoond dat het bedrag uit een situatie komt waarvoor de aanvullende regeling geldt.
Wat gebeurt er als een bank failliet gaat?
Als de Nederlandse Depositogarantie in werking treedt, zorgt DNB ervoor dat beschermde rekeninghouders weer over hun geld kunnen beschikken. De wettelijke termijn is maximaal zeven werkdagen. Voor de gewone bescherming hoef je je vooraf niet aan te melden.
Bij een buitenlandse bank verloopt de uitvoering via het garantiestelsel dat op die bank van toepassing is. Daarom is het verstandig vóór het openen van een rekening te weten welk stelsel je geld beschermt.
Waar moet je op letten als je spaargeld spreidt?
- Kijk naar de bankvergunning. Twee verschillende merken kunnen dezelfde bank zijn.
- Tel al je tegoeden bij één bank bij elkaar op. Betaal- en spaarrekeningen tellen samen mee voor de grens.
- Controleer het garantiestelsel bij buitenlandse banken. De bank moet hierover informatie beschikbaar stellen.
- Vergelijk niet alleen veiligheid. Kijk ook naar rente, voorwaarden en hoe snel je bij je geld kunt.
Wil je verschillende mogelijkheden naast elkaar zetten? Ga dan naar spaarrentes vergelijken of lees waar je op let bij het openen van een spaarrekening.
Wil je dit combineren met informatie over spaarrekeningen, spaarrentes en deposito’s? Bekijk dan Sparen & budgetteren.
Veelgestelde vragen over het depositogarantiestelsel
Is €100.000 beschermd per rekening of per bank?
Per persoon, per bank. Meerdere rekeningen bij dezelfde bank worden voor de maximale bescherming bij elkaar opgeteld.
Is een gezamenlijke rekening tot €200.000 beschermd?
Bij twee rekeninghouders kan ieder in beginsel tot €100.000 beschermd zijn. Houd er rekening mee dat eventuele andere rekeningen van dezelfde persoon bij die bank meetellen.
Zijn verschillende bankmerken automatisch verschillende banken?
Nee. Verschillende merken kunnen onder dezelfde bankvergunning vallen. In dat geval geldt de limiet voor de tegoeden bij die bank samen.
Valt een spaardeposito onder de depositogarantie?
Een termijndeposito bij een bank kan onder de depositogarantie vallen. Controleer bij de bank welk garantiestelsel en welke voorwaarden op het specifieke product van toepassing zijn.
Zijn aandelen, obligaties en crypto ook beschermd?
Nee. Dat zijn geen deposito’s en ze vallen daarom niet onder het depositogarantiestelsel.
Conclusie
Het depositogarantiestelsel geeft spaarders een belangrijke basisbescherming: bij een Nederlandse bank met een Nederlandse bankvergunning is geld op in aanmerking komende bankrekeningen automatisch beschermd tot maximaal €100.000 per persoon, per bank.
De belangrijkste valkuil is denken in rekening- of merknamen in plaats van in banken. Controleer daarom welke vergunning achter een bank zit, tel je tegoeden bij dezelfde bank bij elkaar op en kijk bij buitenlandse banken welk garantiestelsel geldt. Zo weet je beter welk deel van je spaargeld daadwerkelijk binnen de wettelijke bescherming valt.